近年来,随着千禧一代渐渐成为劳动大军的主力,他们中间兴起了一股时尚思潮,它既与穿着打扮无关,也和公平正义搭不上界,但是它却激起了一波涟漪,或者是一股野火,似乎还在持续扩展,那就是所谓的FI/RE:Financial Independence, Retire Early,即“财务独

近年来,随着千禧一代渐渐成为劳动大军的主力,他们中间兴起了一股时尚思潮,它既与穿着打扮无关,也和公平正义搭不上界,但是它却激起了一波涟漪,或者是一股野火,似乎还在持续扩展,那就是所谓的FI/RE:Financial Independence, Retire Early,即“财务独立加提早退休”。

这股潮流其实起源很实在,就是一些青年不再像前辈那样对待人生:做乖孩子,上学念书,参加社团活动,找个稳定的W-2工作,青梅竹马或一见钟情成家立业,每年有个十天半月的休假,熬到六十出头拿退休金,含饴弄孙,享受余生。他们要打破百年魔咒:为什么我们不可以早早地攒够钱,放进存款账户,在保证增值的同时,每年取出一笔,足够开销就行。生活可以随性而为,也不妨碍做自己想做的事情。想辞工就辞,喜欢就接着做,潇洒人生,不亦乐乎。

他们的这种人生态度,如果上溯两三百年,其实是有榜样的。美国建国之初,有一个虽然没有当过总统、名声却不输任何开国元勋的人物,他就是本杰明·富兰克林(Benjamin Franklin)。本杰明一生传奇不断,发明家、记者、出版商、政治家、外交家、教育家、哲学家和慈善家等头衔和光环,都可以罩在他的头上,是美国历史上罕见少有争议的人物,难怪100元美元大钞印上他的头像。本杰明靠一份《穷查理年鉴》(Poor Richard’s Almanack),在25年间攒够了钱,到他40来岁时,无后顾之忧地投身殖民地的独立运动和建国大业。在平均寿命只有三四十岁的年代,活到84岁才撒手人寰,留给后世许多佳话。

本杰明·富兰克林编辑出版的《穷查理年鉴》包含日历、气象以及该时期典型历书中有的天文和星象信息,偶尔还有数学习题和人口统计,而最受欢迎的是它所搜集的格言、谚语和诗句。年鉴在美国和英国都有销售,发行量最多达到一万份。这是十九世纪末,版画家奥利弗挑选其中24期的插图和格言篆刻的纪念版,中间是本杰明·富兰克林的头像。(国会图书馆) 本杰明·富兰克林编辑出版的《穷查理年鉴》包含日历、气象以及该时期典型历书中有的天文和星象信息,偶尔还有数学习题和人口统计,而最受欢迎的是它所搜集的格言、谚语和诗句。年鉴在美国和英国都有销售,发行量最多达到一万份。这是十九世纪末,版画家奥利弗挑选其中24期的插图和格言篆刻的纪念版,中间是本杰明·富兰克林的头像。(国会图书馆)

时至今日,社会、经济和其他方方面面与本杰明的年代已经大不相同,资本市场五光十色,积累财富的途径层出不穷,但是工薪阶层能够触及和娴熟运用的却不是很多,加上美国人的储蓄率历来不高,在今天想要做到财务独立谈何容易。

美国人的个人储蓄率变化曲线。从1960年代的10%上下到今天在5%左右徘徊,是FI/RE一族需要首先克服的障碍。(美联储圣路易斯分行) 美国人的个人储蓄率变化曲线。从1960年代的10%上下到今天在5%左右徘徊,是FI/RE一族需要首先克服的障碍。(美联储圣路易斯分行)美国人口出生预期寿命百年变化曲线(Jianan根据据疾病预防与控制中心资料制作) 美国人口出生预期寿命百年变化曲线(Jianan根据据疾病预防与控制中心资料制作)

现在的千禧一代,等在他们后面的还有40年左右的日子要过,所以对于追求财务独立又想早日退休的人们来说,最现实的途径是改变他们的储蓄习惯,将每个月到手的辛苦钱尽可能多的放进投资的储蓄账户。他们省吃俭用,尽量不下馆子,能不买的看都不看一眼,将大宅子置换成小公寓,多余的房间出租给房客,自己睡客厅沙发,甚至短期内带着孩子住进父母家的地下室。就这样,他们从10%开始,将储蓄额渐次加码,有的甚至达到70%,在五六年到十年间成为拥有百万美元的小富豪。他们自己投资低成本的指数账户,依据“三一学院”几位教授在上个世纪末创立的投资/回报模型,设定“退休”后的提款份额,最典型的是4%,以保持自己期望的年入源源不断,而且至少有95%的概率不至于被市场击垮。他们在FI/RE一族里,被标签为“瘦身”帮(”lean” FIRE)。

另外的是所谓“肥人” 派(”fat” FIRE movement)。这些千禧新人不那么强调极简主义和节俭作风,他们虽然是工薪阶层,但是通常在高技术行业工作,年薪一二十万稀松平常,而且他们在积累财富的路上,将较多的注意力放在需要做更多功课、回报率更高的投资方案上。当他们达到提前过退休日子的时候,账户里的存款比起瘦身帮通常要高出一截,而且可以支取比“三一模型”底线更低的份额,生活质量相对更为悠闲。同时,肥人派也不排斥必要时短期重返职场,因为他们并非厌恶职业生涯,只要做自己高兴的事情,赋闲和忙碌都是一种享受。

在当前全球经济政治形势变幻莫测的时代,不知道美国千禧族的这股FIRE潮流能蔓延多广。