谈谈财务自由

财务自由的真正意义是,让你不受金钱的束缚,拥有选择人生的权力。 中国有句老话,叫做不当家不知柴米油盐贵,还有句老话叫做穷人家的孩子早当家。 我是70后,我父母是40后,我女儿是00后,在我父母眼里,我是大手大脚,花费无度(其实在我朋友圈里,我是有名的财迷,抠门),而在我眼里,我女儿才是大手大脚,各种浪费

这算是个过期热点吧,前段时间有文章说财务自由的门槛,2个多亿,颇在各个群和朋友圈里被讨论了一番。

不过实话说,我准备写这个话题有好几个月了,因为我的订阅者很多90后,缘起还是那个很早90后粉丝问我的话题,我天天讲赚钱会不会太恶俗了,难道不应该谈谈诗和远方么?

中国有句老话,叫做不当家不知柴米油盐贵,还有句老话叫做穷人家的孩子早当家。 我是70后,我父母是40后,我女儿是00后,在我父母眼里,我是大手大脚,花费无度(其实在我朋友圈里,我是有名的财迷,抠门),而在我眼里,我女儿才是大手大脚,各种浪费。

为什么呢,我父母经历过资源最紧缺,乃至饿死人的时代,经历过所有物资都要凭票供应的年代,所以养成的习惯是,一切都要从俭,不要浪费粮食,节约是最大美德。这种价值观已经铭刻入骨,无法改变。

那么作为70后,我也经历过凭票吃粮的时代,也经历过整个冬天只有大白菜的那种单调乏味的年代,(说句惭愧点的,小时候觉得有钱人的生活就是能天天吃面包夹火腿肠),也经历过抠着生活费过日子的穷学生时代,但毕竟没有父母他们那么刻骨铭心的记忆,我的童年和人生观是伴随着改革开放,社会进步一起起来的,所以比较容易接受适度消费,也会适当追求一些生活品质。但对幼年物质匮乏的恐惧依然藏在心底,这种不安全感也限制了我的投资魄力和财产的管理方式,实际上,不但是我,我老婆也存在这样的情况。

而我的女儿则又完全不同,在她的世界里,顿顿有鱼有肉,有冰箱,有彩电,有空调,有wifi,有pad,这些都是天经地义理所当然的事情,她没有经历过物资紧缺的恐慌,没有经历过食不果腹的生活,在这种情况下,她对金钱和消费的概念跟我们又有截然不同。

那么,回到今天的话题,之所以有些年轻人觉得,赚钱没那么重要,是因为认真的说,你们没有真的缺过钱。可能有人不服气,我要买好手机,我要听偶像音乐会,我怎么不缺钱。问题是,这种缺钱,不会让你走投无路,逼到绝境。

财务自由的意义是什么,以前有人问过我,我的解释,重发一次,财务自由的真正意义是,让你不受金钱的束缚,拥有选择人生的权力。在美国,据说有句财务自由的话叫做fuck you money, quora上的解释是 “Fuck you money” is the amount of money you need to be able to do anything you want to do, including (but not limited to) being able to say “fuck you” to anyone.

你不需要讨好和迎合任何人,就可以做有尊严的生活,这就是财务自由的意义和价值。

我们总说要做成功人士,什么是成功人士?不是说你钱多,资源多就是成功,我认为,所谓成功,其实很简单,就是选择权。

你是不是拥有选择自己生活的权力。

一个优秀的高中生,可以选择自己喜欢的大学。

一个优秀的应届生,可以选择自己喜欢的工作。

一个成功获得财务自由的人,可以选择自己喜欢的事业,选择自己喜欢的生活居所,选择自己的休假方式。

而反之,不成功的人,可能只能被动的等待选择,也许运气好,你会遇到一个好老板,一个好伴侣,一个好的机会,但这一切,都只能听天由命。

以前有个段子,说有个富豪去海边,看到一个渔民晒太阳,富豪说他应该努力捕鱼,做大企业,然后成为成功人士,就可以假期来海边晒太阳了,渔民说,你看我现在不就已经可以了么。这种揶揄富豪的段子很多,嘲讽有钱人是穷人获得心理满足的一种很好的解药,但问题在哪里呢?富人可以选择去海边晒太阳,也可以选择去山上滑雪,也可以选择去其他地方看不一样的风景,但这个渔民,没有选择。

并不是说财务自由就一定穷奢极欲,各种买买买,用各种名贵的商品来包装自己,需要包装自己的,依然是希望得到别人的认同或尊重。而真正财务自由,其实不需要取悦任何人。

那么有人说了,我物质要求不高,我差不多有份稳定工资过的就很开心。 我刚工作的时候,也差不多是月光族,很多事情对我来说很遥远,但慢慢的,你要考虑很多事情。

结婚了要不要买房,很多人鼓吹说租房很好的,中国没有稳定的政府公租房,如果有这样的渠道,我也觉得租房很好。那么问题来了,你必须和各种房东打交道,住的好好的被赶走的事情多不多。突然被大幅度加租的事情多不多。除了房子,就是教育,以后孩子怎么养,去哪里读书。此外,医疗健康也是巨大支出,家里人生病了怎么办,特别是父母,现在90后的父母多半是60后,70后,身体可能还好,觉得不是问题,等他们岁数大了,90后大量独生子女,一个家庭要供养两方父母,靠政府么?基本医疗可以,如果是一些比较严重的病症,很多最新的治疗方案(比如基因靶向治疗,比如pd-1基因免疫治疗,目前最有效的癌症治疗方案),对不起,不在医保范围内。 讲真一句,如果没钱,可能想孝顺也会很无力,眼看着父母饱受病痛折磨,最好的医疗方案却选择不了,怎么办,只能求助于宗教和伪科学了。

以前有句话,贫贱夫妻百事哀,电影里喜欢讲穷而安乐的爱情故事,没办法,取悦大众么。但现实很残酷,很多鸡毛碎皮的事情导致争吵,导致家人反目,说到底不还是因为缺钱。不说中国,希腊,曾经欧洲多好的发达国家,经济崩溃了,很多姑娘站街上卖身,换面包吃。 看看冯小刚导演拍的“1942”,这都是发生过的历史,其实真相比电影还残酷。

当然,有钱人的家庭未必潇洒,也未必能摆脱各种争吵和烦恼,也未必不会因为金钱而反目,但至少,他们是可以有更好选择的,而不是陷入那种走投无路的困境。

说了这么多,重申一下,财务自由的意义在于,让你免受金钱的束缚,拥有选择人生的权力。但具体财务自由的标准,我也说不好,十多年前,北京房价只要5000一平的时候,我认为200来万差不多够了,后来认为1000多万应该可以了,现在我个人认为3000万左右比较安全。但随着通胀,以后这个数值是多少,我也说不准。另外,这个自由的边界,并不是可以任性的买买买,而是可以过着普通的体面生活,对可预期的通胀,意外和灾难有一定的抵抗力。此外,这个数值是指全部资产,而非可支配现金,很多北京,上海的朋友靠房产,资产早就几千万了,还天天哭穷,其实换个生活思路,比如移居到长沙,重庆这样的城市,他们足够财务自由的,一部分现金做稳健投资,剩下的完全可以做点自己喜欢的事情。

所以,年轻人,如果你的目标是职场路线,我个人建议,还是应该多考虑一下未来,趁着年轻,尽快提升自己在领域内的地位和经济水平,稳定舒适的生活并非天经地义,理所当然。中产阶级在社会变革中很可能不堪一击。一些四五十岁的,拥有不错学历和工作背景的人,但职场尚未达到一定高度,一旦失业,极难找到下家,如果是家庭的收入顶梁柱,很可能一下子陷入困顿和绝望。这样的案例在中国,在日本,在很多发达国家,也都出现过。